Как научиться копить деньги

Здравствуй, Татьяна! Являюсь читателем твоего блога и инстаграма. Расскажи, пожалуйста, как ты тратишь деньги. Ведешь ли ты какой-то бюджет, записываешь ли расходы? Для меня это очень актуально, потому как я жуткая транжира, и я понимаю, что дальше так просто нельзя жить. (c) ask.ru

Для меня всегда было удивительным, когда люди признаются, что не умеют копить деньги. А что там уметь-то? Откладываешь и не тратишь! Но многие просто не могут накопить достаточную сумму, какой бы важной она не была. Постоянно берут из «неприкосновенного запаса» на текущие расходы, не всегда откладывают, ссылаясь на неважную финансовую ситуацию или еще что-то. Рассказываю, как я перестала транжирить и научилась откладывать.

Обязательный учет доходов и расходов

Сколько денег у вас в кошельке? А сколько осталось на зарплатной карте? Сможете перечислить десять последних трат, включая даже самые незначительные, вроде оплаты за проезд или чашки кофе? Деньги любят счет и не терпят безответственного отношения. Пока вы не научитесь считать, сколько вы получили и куда потратили, вы никогда не сможете накопить на отпуск или ремонт, не говоря уже об участи в серьезных инвестиционных проектах. Начните с малого – записывайте все траты на еду. Вы удивитесь, но больше половины всех заработанных денег уходит…в унитаз. Мы привыкли компенсировать и поощрять себя чем-то дорогим и вкусным, давно заедаем проблемы и просто забиваем холодильник продуктами, которые порой за месяц не можем съесть.

На протяжении нескольких недель собирайте чеки и прилежно заносите все траты на еду в отдельный файл, затем разбейте продукты на категории просуммируйте. Нужно ли вам покупать столько молочки, если она все равно портится на третий день? Полезно ли покупать столько полуфабрикатов и сладкого? Не выгоднее ли покупать больше круп и фруктов, ограничив расходы на алкоголь и бизнес-ланчи? Вы удивитесь, сколько разумных поводов для сокращения расходов вам откроется.

Откладывайте не менее 10% доходов

Здесь важно отметить, что эти накопления – не для заработка. На данном этапе не думайте о стратегии инвестирования, мучительно решая вложить ли все в недвижимость, отнести банк или поиграть на акциях. Эти 10% помогут развить внутреннюю дисциплину и наведет строгий порядок в голове. Лишая себя десятой части дохода, вы вынуждены жить с определенными ограничениями на траты, а, значит, начнете планировать и совершать более осознанные покупки. В этот момент многие начинают впервые в жизни вести учет расходов, чтобы понять, куда тратятся деньги и от чего проще отказаться. Последние пять лет я откладываю 35-40% и для меня это огромный стимул к росту доходов и поиску новых заработков. Легко откладывать, когда нет проблем с деньгами и очень сложно, когда приходится считать каждую копейку. Но даже если ваш доход в месяц составляет 2500 рублей – 250 рублей нужно отложить. Помните, лучше откладывать мало, чем совсем ничего.

Для накоплений у меня есть отдельная дебетовая карта. На остаток средств в сумме до 300 000 рублей (в разных банках разные лимиты) начисляется процент, что дает небольшой пассивный доход уже на стадии накопления. Как только сумма на карте подходит к лимиту, я перевожу все на банковский счет с более выгодной ставкой. И уже эти суммы заставляю работать.

Неприкосновенность и четкое разделение накоплений

Прежде чем откладывать деньги, четко сформулируйте на что именно, сколько и как долго вы готовы откладывать. Не возбраняется хотеть сразу отпуск, ремонт, новые сапоги и ноутбук, но приоритеты должны быть расставлены заранее. Например вы проанализировали доходы и расходы, решив откладывать 20%. Из них 15% - на ремонт в недавно купленной новостройке и только 55 на отпуск. Потому что, чем быстрее съедем со съемной квартиры, тем быстрее избавимся от расходов в виде арендной платы. И тем быстрее увеличится сумма 5% на отпуск, потому что из-за сократившихся расходов, откладывать получится больше. Ни в коем случае нельзя брать из одной копилки, чтобы быстрее закрыть другую потребность. Если мы откладываем на ремонт, то и не берем из этих денег на новые сапоги. Мы либо копим на сапоги, параллельно выискивая новые источники дохода, либо прибегаем к резервному фонду.

Резервный фонд – самые важные и первостепенные накопления, которые должны быть у каждой уважающей себя женщины. Я вот ужасно боюсь разных форсмажоров, вроде болезни родственника, потери работы, необходимости съезжать с квартиры или элементарно сломавшейся стиралки, поэтому всегда имею при себе определенную «подушку безопасности». Размер ее может быть различным, но я читала так: доход в месяц умноженный на 12. Если вы не настолько боитесь внезапных неприятностей, можно умножать доход на 6. Это тоже хорошая сумма, которая позволит вам минимум полгода не знать хлопот. Но помните, что это не бездонная кубышка и ее тоже нужно пополнять время от времени.

Экономия должна быть экономной

Одна моя знакомая семья экономит следующим образом. Раз в пару недель они еду в область на фермерское хозяйство и закупают там мясо целыми тушами. Действительно, покупать у производителя дешевле как по деньгам и интереснее из-за более высокого качества продуктов. Но давайте посчитаем экономию. Дорога до фермы занимает несколько часов и включает в себя траты на бензин и перекусы в дороге в каком-нибудь кафе. Для хранения нескольких огромных туш требуется отдельная холодильная камера, которую надо приобрести и которая в дальнейшем увеличит расходы на электроэнергию. Итого из полуторы тысяч рублей экономии останется дай бог рублей 300. Другой пример неразумной экономии - привычка скупать некачественную однотипную одежду на распродажах. Купить один раз хорошие сапоги дорого, а вот каждый сезон менять их на некачественный ширпотреб – экономно? Экономия – это не столько ограничение трат, сколько более выгодное и дальновидное распоряжение доходами.

Еще несколько советов:

• Ищите дополнительные заработки. Когда у тебя только один источник дохода, это всегда большой риск. Когда есть два и более относительно регулярных источников дохода - это огромный плюс и спасительный запасной вариант. К тому же порой, только дополнительная работа позволяет накопить тот же резервный фонд.

• Никаких кредитов и долгов. Кредиты могут позволить себе только опытные финансисты и инвесторы, которые обладают достаточной финансовой грамотностью. Для просто человека брать любые деньги в долг – убыточно. Даже беспроцентная рассрочка обманчива, соблазняя вас приобрести ненужные вещи. В долг друзьям или родственникам нужно давать ровность столько, сколько вы готовы подарить.

• Начните прямо сейчас. Лучшие времена для откладывания денег никогда не настанут. Вы либо начнете делать это сейчас, либо нет. Не стоит полагаться на работодателя, близких, пенсию или другую поддержку государства. Представьте, что у вас никого нет, вообще. И только от вас зависит, скажите ли вы себе спасибо в будущем.